Ubezpieczenia

By |2018-11-30T10:57:48+00:00November 30th, 2018|Categories: Aktualności z rynku nieruchomości|Tags: , , |Comments Off on Ubezpieczenia

Wielu ludzi uważa, że ubezpieczenia to zbędny wydatek. Twierdzą, że ubezpieczenia to jest wyciąganie pieniedzy. Ale dzieje się tak tylko do momentu kiedy spotka ich nieszczęście. Wówczas ci co je mają mogą w miarę spokojnie spać. Ci co nie mają ubezpieczenia znajdą się w tarapatach.
Jest bardzo wiele różnych rodzajów ubezpieczeń dotyczących nieruchomości. Dziś właściwie ograniczę się tylko do trzech, moim zdaniem najbardziej istotnych. I jak ktoś ich nie ma – to moim zdaniem bazującym na prawie 30 latach w biznesie i na wielu tragediach, których doświadczyłem – robi błąd!
Ubezbieczenia o których napiszę to:
• Mortage Insurance (Life Insurance)
• Home Insurance (Fire Insurance)
• Title Insurance
MORTGAGE INSURANCE. To nic innego jak ubezpieczenie na życie (life insurance). Nie jest ono obowiązkowe, ale moim zdaniem każdy powinien je mieć. Są różne rodzaje ubezpieczeń (długo i krótko terminowe) i o nich powinni Państwo porozmawiać z agentami ubezpieczeniowymi. Jest kilka istotnych różnic pomiędzy ubezpieczeniami oferowanymi przez banki a oferowanymi przez indywidualnych agentów.
W przypadku “bankowego” ubezpieczenia – w chwili śmierci ubezpieczonego – spłacana jest tylko pozostała (nie spłacona część) pożyczki hipotecznej. Oznacza to, że rodzina nie będzie miała żadnego obciążenia na domu, ale również jeśli było to jedyne ubezpieczenie, nie będzie miała żadnych innych pieniędzy i może być zmuszona do sprzedaży nieruchomości. Jedyną zaletą tego typu ubezpieczenia jest to, że raz ustalona stawka ubezpieczenia nie ulega zmianom wraz z wiekiem ubezpieczonych oraz nie ma rozróżnienia w opłatach na palaczy i nie palących.
Natomiast w przypadku niezależnego ubezpieczenia:
• W chwili śmierci ubezpieczonej osoby – rodzina dostaje ubezpieczenie do ręki i może zadecydować, co z nim zrobi.
• Pożyczka może zostać spłacona przez spadkobierców w całości lub w części.
• Środki mogą zostać zainwestowane, w lepszy sposób.
• Wstępna wysokość ubezpieczenia może być ustalana indywidualnie – i może przekraczać wartość mortgage – co może być bardzo istotne w przypadku rodziny z dziećmi.
• W przypadku zmiany instytucji finansowej (kiedy przechodzimy z banku do banku z naszym mortgagem) – polisa nie ulega zmianie – w innym przypadku – polisa może utracić ważność.
• Polisę można kontynuować nawet po spłaceniu pożyczki hipotecznej – w przypadku bankowego ubezpieczenia – polisa wygasa wraz ze spłatą pożyczki.
Nie mam osobiście żadnych benefitów z namawiania by się ubezpieczać. Nie jestem agentem ubezpieczeniowym i nie dostaję za to żadnych pieniędzy. Natomiast spotkałem się z wieloma sytuacjami, kiedy wydarzyło się nieszczęście i wówczas okazało się, że nikt nie jest w stanie nam pomóc. Nawet ludzie relatywnie młodzi umierają nagle i wówczas rodzina wpada w długi i kłopoty.
Innym bardzo ważnym ubezpieczeniem jest:
HOME INSURANCE. Ubezpieczenie jest tak długo obowiązkowe, jak długo mamy mortgage. Wymagane jest poprzez instytucję finansową, jako forma zabezpieczenia pożyczki. Mortgage jest pożyczką udzielaną pod zastaw nieruchomości. W przypadku, gdyby dom się spalił i nie byłby ubezpieczony – a właściciele nie mieliby środków na jego pełną odbudowę – interes banku byłby poważnie zagrożony. Dlatego banki wymagają – by ubezpieczenie domu pokrywało tak zwany “replacement value”. Oczywiście ubezpieczenie domu należy mieć nie tylko jak się ma mortgage. Dom jest zwykle największą inwestycją życiową i we własnym interesie – należy mieć taką inwestycją ubezpieczoną. Ubezpieczenie domu nie jest zbyt kosztowne – wynosi około $500-$2000 w skali roku i zależy od wartości domu oraz jak w przypadku ubezpieczeń samochodowych od tak zwanych elementów polisy jak na przykład wysokość dedukcji, maksymalnej wysokości liability itd. Ubezpieczenie domu sprzedawane jest jako “package” również pokrywający inne elementy ryzyka, na przykład włamania, pogryzienie przez psa i inne katastrofy naturalne. Ubezpieczenie za dom można połączyć z ubezpieczeniem za samochód – zwykle daje to 10% zniżkę.
Jako przykład podam sytuację, naszego klienta, któremu doszczętnie spalił się 10-letni dom. Oczywiście ubezpieczalnia zaproponowała odbudowanie domu według istniejących planów. Za moją poradą klient wybrał opcję taką, że wybrał pieniądze za dom i utracone ruchomości, a następnie zaprojektowałem mu i pomogłem zorganizować budowę zupełnie nowego i nietypowego domu wykorzystując istniejące fundamenty. Końcowy efekt jest naprawdę bardzo atrakcyjny.
Ostatni rodzaj ubezpieczenia o którym chcę napisać to:
TITLE INSURANCE. Chroni ono przed “utratą wartości rynkowej nieruchomości” wynikającej z problemów prawnych czy innych na przykład struktualnych.
• Chroni przed stratami finansowymi, które mogą wynikać z działalności oszustów na przykład rejestrującymi nieautoryzowane pożyczki na nieruchomości. Zdarza się, że ktoś może zarejestrować pożyczkę pod nasz spłacony dom. Takie sprawy się zdarzają, a oszustwa są chorobą cywilizacji.
• Błędami prawników – prawnicy nie zawsze są nieomylni. Owszem możemy się z nimi sądzić jak „spieprzą” sprawę, ale jest to znacznie łatwiej robić jak ktoś (firma ubezpieczeniowa) nas wspiera i pomaga finansować poczynania.
• Wstecznie naliczanym podatkiem od nieruchomości na nowych właścicieli – często się zdarza, że podatki od nieruchomości są nierozliczone do dnia zamknięcia transakcji. Jak to się zdarzy to według prawa nowy właściciel jest odpowiedzialny za niezapłacone podatki sprzedających. To mogą być znaczne sumy. Raz moim klientom się przydażyło ponad $7,000 – na szczęście Title Insurance wziął to w swoje ręce i moi klienci nie musieli niczego płacić.
• Inny przykład dotyczy problemów strukturalnych. Spotkałem niedawno klientów, którzy kupili dom w Erin i okazało się, że ktoś go kiedyś rozbudował bez pozwoleń budowlanych i w dodatku tak, że dom był strukturalnie niebezpieczny i groził zawaleniem. Trwało to 2 lata, ale w końcowym efekcje otrzymali oni od Title Insurance blisko $300,000 odszkodowania, które mogą użyć na budowę nowego domu.
Koszt tego ubezpieczenia w stosunku do benefitów jakie daje jest marginalny i najważniejsze, że jest tylko jednorazowy. Proszę pytać prawnika, który będzie zamykał transakcję o to ubezpieczenie. Naprawdę warto je mieć! Przy cenie domu $500,000 – ubezpieczenie wyniesie tylko około $500.
Maciek Czapliński 905-278-0007

About the Author:

This Is A Custom Widget

This Sliding Bar can be switched on or off in theme options, and can take any widget you throw at it or even fill it with your custom HTML Code. Its perfect for grabbing the attention of your viewers. Choose between 1, 2, 3 or 4 columns, set the background color, widget divider color, activate transparency, a top border or fully disable it on desktop and mobile.

This Is A Custom Widget

This Sliding Bar can be switched on or off in theme options, and can take any widget you throw at it or even fill it with your custom HTML Code. Its perfect for grabbing the attention of your viewers. Choose between 1, 2, 3 or 4 columns, set the background color, widget divider color, activate transparency, a top border or fully disable it on desktop and mobile.